近来有一种流行的观点，认为银行在放贷时会先收取利息，因此前期还的月供都是利息，直到利息全额还清后才开始还本金。然而，这种说法并不准确。
在计算住房抵押贷款的还款额时，银行通常按月计息。借款人每月需要偿还的金额由本金和利息两部分组成，两者相加就是每月的月供总额。
目前，银行提供了两种住房贷款还款方式：等额本息和等额本金。等额本息方式下，每月偿还的本金和利息之和始终保持不变。而等额本金方式下，则每月的还款总额中本金部分始终不变，而利息则另计算。
同时，还有一种说法认为，采用等额本金还款方式比等额本息更划算。然而，这一说法也存在误解。假设借款人选择等额本金还款方式，总贷款额为100万元，分100个月平均归还本金，则每月需归还1万元本金。第一个月，需归还1万元本金加上100万元贷款本金借1个月计算出的利息。下月，借款人仍需归还1万元本金，再加上（100-1）=99万元贷款本金借1个月计算出的利息。由于下月利息会比本月少（因为本金已减少），所以总还款额也会相应减少。这样一来，每月还款总额会逐渐减少，直到完全还清。
在等额本金还款方式下，由于前期归还的本金较多，相较于等额本息方式，借款人所支付的利息总额会更少一些。然而，采用这种方式是否划算，需要仔细分析。
一旦选择了等额本金还款方式，借款人归还的本金金额相对于等额本息而言，会更早一些。这时，借款人需要考虑资金的边际效益。如果存在更好的投资机会，能够获得超过支付银行贷款利息的回报，那么可以选择等额本息方式，让本金停留在手中一段时间。
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