近日，国务院出台规定，公积金缴存比例不得超过12%，这让公积金贷款再次成为业界关注的焦点。与商业贷款相比，公积金贷款费率较低，可为购房人节省不少利息支出，同时还款也相对便捷。然而，如果购房人在还款时操作不当，也可能导致逾期或信用不良等问题。
在去年五次降息之后，商业贷款还款人会发现自己的还款额度下降了，但李小姐使用的公积金贷款则没有任何调整。贷款专家表示，公积金贷款采用自由还款方式，购房人可以自己确定还款额度。但每年的还款额度不会随着央行降息而下降，因此在央行降息后，购房人必须及时与贷款银行沟通，调整每月还款额，否则将继续按原来的数额还款，无法享受到降息带来的实际减轻负担。
然而，对于采用自由还款方式的人来说，虽然还款灵活，只要每月还款金额不低于最低还款额即可。但是建议购房人不将还款额设置为最低额，因为每月按较低数额还款，将导致后期支付较高的利息，增加购房人的还款压力。
此外，贷款专家提醒，如果购房人没有按时还款，导致逾期，将严重影响个人的信用和信誉。建议购房人在还款日之前提前将资金存入账户，不要等到还款当日再存钱，因为银行对具体时间有要求，如果购房人在还款日后才存入资金，将被认定为逾期。
需要注意的是，目前公积金贷款实行差别化信贷政策。如果购房人人均月收入超过北京市职工月平均工资的三倍或三倍以上，每月月供不能低于月收入的50%。因此，收入较高的购房人群需要特别注意自身还款额度，否则容易导致逾期问题。
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