对于有刚性住房需求，但手头资金不足的人来说，在购房之前弄清楚哪种房贷模式最省钱非常重要。今天我们来比较一下目前的三种房贷模式，看看哪种最省钱吧！
世界上主要有三种住房信贷模式：美国式的商业性住房贷款、新加坡式的强制性住房资金积累制度（公积金贷款），以及欧洲式的合约化住房储蓄制度（住房储蓄贷款）。虽然这三种贷款模式各有千秋，但现在我们仍需仔细剖析一下，以确定哪种最适合我们。
公积金贷款
对于已参加住房公积金的居民，住房公积金的低息贷款仍是一种相对较省钱的选择。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率低于同期商业银行贷款利率。不过，市民申请公积金贷款总额并不大，对于刚参加工作不久或单位缴纳公积金额度较低的市民来说，公积金就显得有些不够用。
个人住房商业性贷款
银行利用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。通常也被称为个人住房按揭贷款。如果在贷款银行存款余额占购房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或者有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请这类银行按揭贷款。但该类贷款的市场利率较高，并且大部分商业银行执行个人二套房贷款基准利率上浮。
住房储蓄贷款
住房储蓄是指为了获得住房消费贷款而进行的有目的、有计划的专项储蓄。住房储蓄贷款较低的利率是住房储蓄客户和住房储蓄银行签订合同的时候确定下来的，不受资本市场利率波动的影响。
住房储蓄实行先存后贷利率恒定不变的原则。客户需与银行签订一份住房储蓄合同，约定存款额、贷款额、存款期限、贷款期限以及贷款利率。客户住房储蓄存款期满达到贷款条件后，可以支取存款用于交付购房首付款，并获得相应额度的低利率贷款用于交付购房款，或支付装修费用、置换其他贷款，甚至偿还因住房项目所欠债务。
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