组合贷款一般需要三个月才能放款。由于组合贷款是公积金贷款和商业贷款的组合形式，银行会进行两次审核。由于银行贷款审核速度较慢，审核时间较长，再加上办理手续的时间，基本需要3个月才能完成放款。
组合贷款通常是分开放款，分为公积金贷款和银行商业贷款。公积金贷款先放款，商业贷款在此基础上放款。贷款人偿还公积金贷款和商业贷款的日期可能会不同。由于贷款是分开放款和分开还款的形式，贷款人在以后想提前偿还贷款时，可以选择先结清公积金贷款或是先结清商业贷款的其中一部分。
组合贷款申请流程包括以下步骤：首先，到贷款银行提出借款申请，提交相关材料。其次，银行审核贷款，核实贷款人的资质，并计算贷款额度和期限。然后，办理住房抵押保险手续，提交借款资料。最后，贷款人与银行签订还款协议和划款，进行还款代扣或领款手续。
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