在这个负债时代，我们需要了解如何计算自己的贷款能力。通常认为，如果我们的月总支配收入减去总月基本开支的差额小于每月还款额，那么我们就没有能力进行贷款。但是，如果我们月支配收入与债务偿还之比等于偿债能力比率，我们就可以更好地评估自己的贷款能力。对于家庭收入稳定的情况，偿债能力比率为3；而在经济状况不稳定时，该比率在6~8之间。我们应该尽量让偿债能力比率达到3以上，以避免成为房奴。
此外，我们还需要计算未来的收入。根据生命周期理论，我们可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。在考虑消费和储蓄行为时，我们需要综合考虑现在收入、将来收入、可预期开支、工作时间以及退休时间等因素，使消费水平在一生中保持相对稳定，实现消费的较佳配置。对于不同年龄阶段，我们需要适当地进行增加或减少负债比例。在30岁以前和45岁以后，个人负债比例均应设定在40%以下；30~45岁之间是抛物线的顶峰部分，负债比例可以设定在40%~60%之间；而60岁以上，生活以稳定为主，负债比例应该在30%以下。
总之，控制个人或家庭负债总额在合理比例内是非常重要的。这样不仅可以提前消费，还可以避免逾期还款的发生。
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