随着房价上涨，房贷成本也随之升高。对于商业贷款和公积金贷款，房贷额度由哪些因素决定呢？如果申请的房贷额度不够，又该怎么办呢？
一、房贷额度由哪些因素决定？
1、公积金贷款
公积金贷款额度受到许多因素的影响，主要包括首付比例、房屋评估值、贷款限额、建筑面积、月收入与月缴存额、账户余额、借款人年龄、缴存基数等。不同地区的公积金中心对额度规定也不同。因此，影响公积金贷款额度的因素具体要看各地公积金中心的规定。
2、商业贷款
影响商业贷款额度的因素包括首付、房屋评估值、借款人还款能力、个人征信、房屋房龄等。需要注意的是，各家银行对还款能力的要求比较一致，即月收入需不低于房贷月供的两倍。其他因素会因银行不同而产生差异。申请贷款前，先要通过银行、公积金中心了解相关政策要求，购房人根据自身情况作出选择。
二、在实际申请过程中，房贷额度不够怎么办？
1．公积金贷款额度低
公积金贷款额度不够时，有两种解决方法。一种是申请组合贷款，即将商业贷款和公积金贷款组合起来的贷款方式。另一种是先申请商业贷款，再用公积金余额冲抵房贷。不过，放弃公积金贷款选择商业贷款的好处是，放款时间相对较短，通常只需要2周至1个月，只要符合银行相关条件，都能贷到期望额度。不过商贷的问题是，贷款利率比公积金高一些。
2．月收入不符合银行要求，不能获得足额贷款
银行对贷款人月收入的要求是不低于房贷月供的2倍。如果月收入不符合这个要求，已婚人士可以夫妻双方共同申请贷款，只要两人的收入加在一起符合要求就行。
3．征信有逾期，贷款额度被降低
银行会审查贷款人近5年的贷款记录和近2年的信用卡记录。逾期额度较小，银行会酌情考虑发放贷款，但有可能会被降低贷款额度。临近年底，银行加强了房贷审查力度，为避免额度危机，购房人平时应该养成按时还款的好习惯，形成良好的信用记录。
4．二手房年龄过大，贷款额度被降低
购买二手房，影响贷款额度的因素变得更加复杂，房龄就是其中之一。房龄越短越容易获得贷款，且额度比房龄大的高，因房龄问题被降低了额度，可以尝试问问其他银行，要求宽松的银行说不定能表现出些许宽容，给你期望额度呢。
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