许多人即使是购房者也不清楚银行房贷的还款方式可以选择，而这里涉及的知识很多，稍不注意就会造成数万的差距。本文将为大家介绍银行房贷的等额本金还款法和等额本息还款法两种方式，以及它们的区别和适用人群。
等额本息还款法是指在还款期内每月偿还同等的贷款（包括本金和利息），即每月的还款额固定。等额本息还款法是目前最为普遍，而且长期以来得到银行的推荐。在此种还款法中，银行一般先收取剩余本金利息，然后收取本金。所以，利息在月供款中的比例会随着本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因此升高，但月供总额保持不变。
等额本金还款法是指在还款期内将贷款总额等分，每月偿还相同数额的本金和剩余贷款所产生的利息。由于每月的还款本金固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但随时间推移，每月还款额也逐渐减少。虽然此种还款方式支出的总和相对于等额本息方法可能会减少，但在开始时，还款压力很大。
两种还款方式的利息有多大的差异呢？假设贷款时间为20年，贷款金额为45万元，等额本息总利息金额为302097.71元，月供还款为3133.74元；而等额本金总利息金额为255309.38元，初始月供还款为3993.75元，最终月供还款为1875.00元。从利息总额的角度来看，两者相差了4.6万元。
那么问题来了，这两种还款方式该如何选择呢？等额本息适合有正常开支计划的家庭，特别是年轻人，经济条件不允许前期投入过大，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。等额本金还款法由于在前期还款额度较大，后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，年长者也比较适合这种方式，因为随着年龄增长或退休，收入可能会减少。
此外，不同的还款方式也决定了提前还贷的划算与否。比如，已进入还款阶段中期，使用等额本息还款法的购房者，由于提前还款是通过减少本金来减少利息支出，如果中期之后提前还款，更多的还是本金，实际节省的利息有限；另一方面，还款期长度达到1/4，使用等额本金还款法的购房者，此时月供的构成中本金已经开始多于利息，提前还款也不利于有效地节省利息。当然，如果一开始就有提前还款的计划，那么等额本金还款法由于前期还的本金多，所以提前还款时利息的支付就小，在贷款时间相同的条件下，等额本金还款法更为划算。
需要注意的是，由于不同银行对于提前还贷在手续、政策规定上都有所不同，购房者应该在贷款初期就对此有所了解，包括是否要缴纳一定金额的违约金、需要提前多久申请、有哪些提前还贷方式（如减少利息、缩短时限），再根据自身实际情况做出选择。
对于贷款购房者而言，选择合适的还款方式非常重要，无论是等额本金还是等额本息，只有持之以恒地实行省钱就是挣钱的原则，才能早日还清房贷。
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