对于有刚性住房需求、手头资金不足的人来说，了解哪种房贷模式最省钱是至关重要的。本文将比较目前的三种房贷模式，帮助你找到最省钱的方式。
世界上的住房信贷模式主要有三种：美国式商业性住房贷款、新加坡式强制性住房资金积累制度（即公积金贷款）和欧洲式合约化住房储蓄制度（即住房储蓄贷款）。虽然每种贷款方式各有优缺点，但我们需要仔细分析来找到最适合自己的方式。
公积金贷款
对于已经缴纳住房公积金的居民来说，住房公积金的低息贷款是比较划算的。该贷款具有政策补贴性质，利率低于商业银行贷款利率。然而，申请公积金贷款总额较小，对于刚参加工作或单位缴纳公积金额度较低的人来说，公积金贷款可能不太适合。
个人住房商业性贷款
该贷款是银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。只要在贷款银行存款余额占购房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，就可以申请使用银行按揭贷款。但该类贷款的市场利率较高，并且大部分商业银行执行个人二套房贷款基准利率上浮。
住房储蓄贷款
住房储蓄是指为了获得住房消费贷款而进行的专项储蓄。住房储蓄贷款利率较低，不受资本市场利率波动的影响。客户需与银行签订一份住房储蓄合同，约定存款额、贷款额、存款期限、贷款期限以及贷款利率。客户住房储蓄存款期满达到贷款条件后，可以支取存款用于交付购房首付款，同时获得相应额度的低利率贷款用于交付购房款，或者支付装修费用，置换其它贷款，甚至包括偿还因住房项目所欠债务。
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