大多数想要购房的人会选择贷款买房，但是什么是贷款买房呢？个人住房贷款主要有三种形式：商业贷款、公积金贷款和公积金商业组合贷款。那么这三种贷款有什么区别，各有什么优缺点，又有哪些人适合申请个人住房贷款呢？
一、贷款知识
如今，许多购房人都倾向于选择贷款买房。然而，当购房人真正办理贷款的时候，却往往感到困惑，因为缺乏贷款知识造成的。这种情况也给房地产开发商提供了欺诈的机会：明明购房人不具备贷款条件，却向其保证可以申请贷款，以此欺骗购房人先支付部分购房款。因此，想要在购房时申请贷款，就必须要了解相关的贷款知识。通常情况下，个人住房贷款有三种形式：个人住房商业贷款、个人住房公积金贷款和个人住房组合贷款。
1.个人住房商业贷款
个人住房商业贷款是指银行向购买自住住房的完全民事行为能力自然人发放的贷款。只有当购买本市城镇自住住房的自然人，能以所购产权住房为抵押物向银行申请住房商业性贷款。
2.个人住房公积金贷款
个人住房公积金贷款也叫个人住房担保委托贷款，是指住房资金管理中心使用住房公积金，委托商业银行发放的个人住房贷款。住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款，利率较低，面向所有公积金缴存职工提供贷款，但必须以拥有的产权住房为抵押物。
3.个人住房组合贷款
个人住房组合贷款是指满足个人住房商业贷款条件的借款人，同时也缴存住房公积金。在办理个人住房商业性贷款的同时可以向银行申请个人住房公积金贷款。也就是说，借款人以所购本市城镇自住住房为抵押物，可以同时向银行申请个人住房商业性贷款和个人住房公积金贷款。
4.贷款对象
（1）具有完全民事行为能力的中国公民。
（2）具有城镇常住户口或有效居留身份。
（3）在中国内地有居留权的境外、国外公民。
（4）稳定的经济收入，并具有还款能力。
（5）拥有购房合同或协议。
（6）支付首期购房款（购房总额的30％或30％以上）的购房人。
（7）有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为担保人。
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