对于那些有着大量闲钱的土豪来说，贷款买房可能并不成问题。但对于一般上班族来说，贷款买房则更加合适。借贷银行的钱实际上就相当于收入增加了。
确定贷款年限的长短是一个两难的决定：贷款期限长则要支付更多的利息；贷款期限短则每月还款的压力会增大。因此，需要考虑自己的收入和还款能力从而做出最适合自己的贷款决定。同时，如果已经决定要贷款，需要提前考虑还多长时间合适，是否需要提前付清。
影响贷款年限的重要因素有三个：一是收入，一般月供最高不能超过借款人月收入的50%；二是贷款人年龄，一般来说，年满十八周岁就可以申请个人住房贷款，但年龄与贷款期限之和不得超过65年，否则将不予受理。此外，如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是25年以下；三是房龄，特别是购买二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房屋房龄太大，则可能无法贷款到最长期限。
那么，是等额本息还是等额本金好呢？是否需要提前还款？以北京地区为例，假设购买一套350万的房子，首付120万，公积金和商业贷款混合贷款，公积金利率为3.25%，商业贷款利率为4.9%。公积金贷款80万，商业贷款150万，贷款总额为230万，贷款期限为30年，等额本息的总利息为181.9万，等额本金的总利息为149.7万。显然，等额本金支付的利息更低。如果还款压力不大，等额本金是一种较好的还款方式。此外，只要投资利息高于4.9%，则无需急着还清银行贷款。
公积金贷款一定比商业贷款更省钱吗？一般情况下，公积金贷款利率比商业贷款利率低。商业贷款的基准利率为4.9%，而公积金贷款的5年以上利率为3.25%。如果贷款用于购买第一套房子，公积金贷款最多可以贷到8成，而商业贷款最多只能贷到7成。不过对于保险费用方面，商业贷款与公积金贷款也存在差异。商业贷款一般只有在购买商用物业或者住宅年限过长的情况下，银行才会要求贷款人购买保险。而公积金贷款则需要购买保险，保险费用一般为贷款金额×贷款年限×0.02%。因此，贷款额度较小的情况下，选择公积金贷款未必更省钱。
在提前还款方面，一共有四种方式：一次性付清、不改变还款额度但缩短期限、不改变期限但减少还款额度、提高还款额度缩短期限。对于那些没有特别擅长投资、手头有大量多余现金但不急于使用的借款人来说，提前还款也是一种节省房贷利息支出的方式。但在提前还款前，借款人需要仔细考虑近期内是否有大额花费，如果需要再次申请新贷款，而央行加息，那么按照新的利率还款反而会不划算。因此，在进行提前还款时，需要谨慎考虑，不能盲目提前还款。
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