在购房贷款过程中，银行会查验购房者的信用资质。许多购房者也是在这种时候才得知自己的个人征信存在不良记录。即使是一个被忽略的小额信用卡消费也有可能让你在购房上遇到大麻烦。但如果出现个人征信不良记录，购房者也不必过于担心，因为有三种方法可以消除这些记录。
那么，个人征信不良记录究竟如何产生呢？当个人使用信用卡消费后，信用卡就会产生还款记录。几个工作日之后，使用者会收到一份短信或邮件，其中包含了最低还款金额和最迟还款时间。最低还款金额并不是全部信用卡消费的金额。最迟还款时间通常是刷卡消费后的20天。如果持卡人在该期限内未还足最低还款金额，那么不良记录就会生成。
在银行系统中，有13种情况会留下个人征信不良记录，包括信用卡连续三次或累计六次逾期还款、房贷或车贷累计2至3个月逾期或不还款、贷款利率上调后未及时支付产生的利息逾期、水、电、燃气费未及时缴纳、个人信用卡出现恶性套现行为、助学贷款拖欠不还款等等。
消除不良逾期记录的方法有三种。首先，在个人信用卡记录中，只有最近24个月的情况才能查询到。如果出现不良记录，千万不要立即注销信用卡，而是应该在接下来的24个月中每个月至少消费1元并按时还款。这样就可以覆盖以往的不良记录，重新产生良好记录，不会对之后的信贷造成影响。
其次，如果不良记录还未上传到系统中，持卡人可以主动联系办卡行，并说明原因并采取适当的补救措施。银行通常也会帮助客户消除不良信用记录。
最后一种消除记录的方法需要时间。中国人民银行对个人的信用记录一般只保存7年。因此，只要在产生不良记录后7年内持卡人没有任何的不良记录，那么中国人民银行也会自动去除持卡人的不良记录。
我国信用卡还款记录只显示离查询日期最近两年的情况，按月度体现出来。只要在申请卡、贷款时过去两年内的还款情况正常，一般就不会有太大的问题。所以逾期之后，持卡人不应该立即销卡，而应该每月保持良好的还款记录，将逾期记录给覆盖。
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