以家庭收入为计算单位，房贷月供占收入的比例应该有三个黄金分割线：
第一条：舒适线，房贷占收入的20%左右。
对于家庭来说，如果月收入为1万元，房贷占2000元，则剩下的8000元可用于其他开支，相对宽裕，对生活的影响不大。因此，房贷占收入的20%是一个相对舒适的比例。
第二条：稳定线，房贷占收入的20%-35%。
当房贷占收入达到这个比例时，虽然生活质量可能会受到一定影响，但考虑到房价的上涨和收入的增长潜力等因素，正常的生活仍然能够维持，家庭财产也较为稳定。
第三条：警戒线，房贷占收入超过40%。
国家商品住房个人贷款规定，如果房贷占月收入的比重超过50%，则无法申请贷款，而达到40%就进入警戒线。此时，月供占比过高，对家庭生活的维持造成极大挑战，可能导致银行的不良贷款。
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