许先生和张女士是一对有两个孩子的夫妻，他们的儿子八岁，女儿两岁。许先生税后月收入1万人民币，张女士的月收入约为5,000元。他们都有五险一金，存款总额为30万元。这户家庭有两套房产，一套是位于龙江名校分校学区的三室住房，无房贷；另一套是位于新城市广场的45平方米酒店式公寓，每月租金为2,500元。他们每年养车费用为1.5万元，最大的开销是儿子的教育支出，每月需要2800元。此外，许先生的岳母生病需要治疗，开销不少。目前，他们有8万元用于股票投资，10万元用于购买理财产品，剩下的钱存放在余额宝中。未来，他们将面临子女教育和父母赡养的支出增加，以及换购四居室的计划。
针对像许先生这样的二胎家庭，我们提供以下理财规划建议：
1.备用金规划
一般家庭建议将3-6个月的支出作为紧急备用金，以应对家庭的意外支出。但对于有两个孩子的家庭来说，我们建议增加备用资金至6-12个月，以增强流动性和保障力度。许先生一家每月支出约为5000元（假定每月除儿子教育费用外，还需支出2200元），再加上许先生岳母需要的医疗费用，现金流动需求更为迫切。因此，我们建议许先生将12万元全部用作备用资金，可以选择认购银行的短期理财产品，预期年化收益率为4.1%，支取灵活，当天到账，既提高了资金的投资回报率，也保证了资金的流动性。
2.中长期资产配置
考虑到孩子教育费用将逐年增加，我们建议家庭合理配置月结余资金到中长期资产上，以提高投资收益率。为分散风险，建议将资金分散投资，40%投资于基金定投（股票型）、30%投资于银行理财、20%投资于债券基金、10%投资于货币基金。
3.保险规划
在许先生的家庭中，夫妻二人是家庭经济支柱，承担着家庭的主要经济责任。我们建议在现有社保的基础上，增加商业保险的配置。根据年收入的10%计算，建议年保费支出占家庭总收入的10%，保额一般为家庭年收入的10倍。险种建议定期寿险和重疾险。许先生家的商业保险保额为180万元，年度保费为18,000元，平均每月1,500元。
4.购房规划
许先生家需要换购四居室，如果想短期实现，建议卖掉龙江三居室的房子，动用股票和理财资金，重新在龙江购买四居室。如果可以推迟换房，建议将股票资金从8万元降为4万元，另外4万元投资于债券型基金，以分散风险。2-3年后，卖掉龙江房子，加上这2-3年积累的资金，许先生家将更轻松地实现购置四居室的目标，并且仍然保留部分投资资金。
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