住房公积金是我国推行的一项住房福利措施。国家、公司和个人三方共同承担的积金可以解决企业职工住房和购房的问题。那么我们该如何使用呢？
秘诀一：贷足额度以获得利率优势
以市民王先生夫妇为例，他们工作稳定，住房公积金缴存正常，从未申请过任何贷款。他们计划购置一套120平方米，价值180万元的住房，以改善居住条件。首付款预计70万元，申请住房贷款110万元，以后每月归还住房贷款约5000元。根据王先生夫妇的想法，业内人士提出以下建议：
住房公积金是政策性贷款，其最明显的特点就是低利率。从目前5年期以上贷款来看，商业贷款的年利率为7.83%，而住房公积金贷款年利率为5.22%。两者相差2.61个百分点。对一笔50万元15年期的住房公积金贷款和商业贷款进行比较，商业贷款每月多支付约718元，15年多支出利息约129207元。贷款期限越长，差距越明显。因此，应尽可能地贷足公积金贷款。
秘诀二：巧妙使用公积金还贷
贷款额度确定后，接下来要考虑如何还款。如何用公积金来还贷并节省利息呢？
王先生夫妇首先想到了用公积金账户中的余额来还贷款。但是还款方式有逐月还款法和一次性还款法这两种，到底应该选择哪种还款方式需要先作一番比较。如果选择一次性还款法，每年用其住房公积金账户里的余额部分提前归还其住房贷款一次，假设住房公积金月缴额每年增加13%，则只要合同贷款期限一半的时间内结清其全部住房贷款，可减少约一半的利息支出。
如果选择逐月还款法，王先生夫妇公积金账户里已有公积金余额加上每月缴存的住房公积金。假设住房公积金月缴额每年增加13%，那么贷款前期有一段时间内是不需要自己出钱还款的，以后很长一段时间里每月也只需付少量现金用于还款。当月缴存额将大于其月还款额后，就不用再出钱了。采用这种方式虽然利息支出没有减少，但是借款人在前几年每个月的还款压力减轻了。
根据比较和分析，王先生认为贷款前期资金使用比较紧张，而自己收入还处于上升期，所以选择逐月还款法比较好。这样可以减少前期的还款压力。如果今后资金宽裕，再变更还款方式为一次性还款法来减少利息支出。
总之，我们应该善用自己的住房公积金，让它转化为实实在在的财富。这里面有很多诀窍。聪明的你如果懂得巧妙利用，可以省下不少银子。
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