组合贷是指借款人符合个人住房商业贷款条件，同时也缴存住房公积金，可以在办理个人住房商业贷款的同时，申请个人住房公积金贷款。借款人以所购城镇自住住房作为抵押，可以同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业贷款。那么，办理组合贷款有哪些步骤呢？组合贷款有哪些弊端？
组合贷款的步骤包括以下几个：
第一步，借款人向住房资金管理中心和银行分别提出书面贷款申请，并提交有关资料，包括购房合同、售房许可证复印件、身份证、住房储蓄卡等。
第二步，借款人持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款的银行申请组合贷款。客户在接到银行同意贷款的通知后，需要与贷款的银行分别签订公积金个人住房贷款合同和自营性个人住房贷款合同，并视情况办理合同公证。
第三步，签订合同后，需办理抵押登记、保险以及其他必要的手续，抵押登记与保险费用由借款人负担。
第四步，选用委托扣除款方式还款的客户，在贷款行开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。售房人还需在贷款行开立存款专户。
第五步，委托银行扣款方式还款的借款人，到储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。
第六步，借款人按约定时间到贷款银行办理领款手续，贷款银行将款项划入售房单位，借款人按借款合同支取。
第七步，借款人按借款合同约定的还款计划和方式，按期归还公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款。还款方式有委托银行扣款和柜面还款两种。
组合贷款的弊端有以下几点：
首先，承办组合贷款的银行非常少，申请组合贷款的借款人会发现公积金管理中心只是与某一家银行合作，对借款人申请组合贷款业务有很大的局限性。
其次，办理组合贷款的手续较为繁琐，准备材料较多，且贷款资金需在办理完产权过户，并完成抵押登记后才能发放并划入卖方账户，需2至3个月。从组合贷的操作流程看，贷款时间过长，卖方不愿意。
再者，公积金与商贷均收取担保费，还有额度不等的评估费。如果借款人通过中介公司或贷款服务机构办理，还需支付服务佣金。因此，组合贷款比纯公积金贷款或商业贷款的手续费多。
最后，组合贷款的弊端在于借款人置业升级换房时会受到二套房政策的牵连。商贷部分会在央行的征信系统中留档，置业升级时会被认定为二套。而住房使用公积金贷款还清后卖掉，再次用公积金贷款还将会算做首套住房。
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