对于购房者来说，如果突然有一笔资金（比如中了彩票），你会想用它来做什么呢？我相信很多人会选择提前还贷款。最近我收到了朋友们的询问，因此我认为有必要再写一篇文章介绍一下提前还款。
首先，必须先说一下还款方式。我们都知道现在主流的还款方式有两种，分别是等额本息和等额本金。
在这里只用一张图来表示这两种方式的区别，如下图所示：
从图中可以看出，等额本金虽然开始的还款额较高，但逐月递减，适用于那些经济实力强的购房者。而等额本息则是每个月还款额相同，压力均匀，适用于初次购房者。因此，现在我们看到的大多数还款方式是等额本息。
接下来的问题是，哪些购房者适合提前还贷呢？
我认为，以下几类人适合提前还贷：
1. 不懂理财的人
这种人的主要特点是把钱存在银行，不进行其他投资，主要原因是不想承担任何风险。踏实过日子对这类人来说是最重要的。
2. 对负债很反感的人
有些购房者对负债很担心，感觉压力很大。这类人最好无债一身轻。
3. 玩杠杆的人
这类人是高手，提前还贷多半是为了获取流动资金，简单说，提前还贷的目的是再次抵押，然后投资更好的项目。
哪些购房者不需要提前还贷呢？
1. 利率很低的房贷
这类贷款有两种，一种是公积金贷款，一种是商贷利率折扣很大。前者现在的利率很低，后者打个八五折几乎和现在的宝宝们扯平了。
2. 等额本金还款期已过1/3，等额本息还款期已过1/2
这样的房贷，实际上利息已经支付大半，再加上货币贬值，可以不用考虑提前还贷了。
现在的情况是，货币政策整体是偏宽松的，我的意见是尽可能选择最长的贷款年限。在利率管制的情况下，房价代表了通胀水平，利率却可能长期维持较低水平。借银行的钱买房，还款时间越长越好。
从这个意义上来说，等额本息还款法比等额本金还款法更合适，虽然总体利息要多一点，但是要想到一点，就是经济逐步下行，低利率可能长期维持。现在一个月还5000千块钱，30年后一个月还是5000块钱，但这两个5000块钱的购买力可是截然不同的。
而等额本金虽然表面上节省了利息，但前面的还款额要多很多，而最后一个月还款金额会很少。但现在的钱可比30年后的钱购买力大多了。而现在月供压力更大。
因此，在低利率长期实施的预期下，等额本息还款法更为合适，提前还款一般也没什么必要。
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