随着国家信贷政策的不断收紧，房贷利率持续上涨。近日，有报道显示北京地区个别银行将执行基准利率上浮20%，并且有些银行网点甚至暂停了房贷业务。不仅北京，全国首套房平均利率也一直在持续上涨，8月份全国首套房平均利率已经达到了5.12%。
利率上涨意味着购房人要支付更多的总利息。在申请房贷时，购房人面临以下几个问题：
1. 利率上涨，需要选择适合自己的还款方式。
商业贷款有两种还款方式，分别是等额本金和等额本息。不同的还款方式产生的总利息不同。了解每种还款方式的特点非常重要，特别是在利率上涨的背景下。
等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。其特点是每月还款额中，本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。这种方式适合经济条件不允许前期投入过大的收入稳定家庭。
等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。这种方式的好处是相比等额本息前期偿还的利息更多，故能节省更多的利息，但前期还款压力较大，适合收入高还款能力较强的人。
建议根据自身情况选择适合自己的还款方式。
2. 放款时间变长，需要考虑时间成本。
由于信贷政策收紧，银行加强了房贷申请审核力度，导致放款时间被拉长。等待放款的时间从几周变成几个月。购房人不仅资金成本变高了，买房的时间成本也间接变高了。等待期变长，买房的不确定性因素增加了，比如房主反悔不卖房子了，等待时间过长超过跟房主约定的期限造成违约。这不仅仅是要支付违约金，还会耽误宝贵的买房时间。
3. 需要选择适当的贷款年限，缓解房贷压力。
需要考虑贷款年限的问题。一般来说，贷款年限越长支付的总利息越多，每月还贷压力稍微能小一点，贷款年限越短总利息少，但每月负担的房贷多，压力也大。购房人应根据自身需要选择适当的贷款年限。
除上述三点问题外，在购房时，需要根据自身经济实力和消费习惯选择适合自己的还款方式和贷款年限，最重要的是要量力而行。
需要注意的是，对于买房，银行信贷员表示，由于信贷政策的调整和市场环境的不断变化，买房已经不是人们投资的优选之一。选择适当的还款方式和贷款年限，才是最重要的。
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