对于有刚性住房需求但手头资金不足的人来说，弄清楚哪种房贷模式最省钱是非常重要的。目前有三种主要的住房信贷模式，分别是美国式的商业性住房贷款、新加坡式的强制性住房资金积累制度（即公积金贷款）和欧洲式的合约化住房储蓄制度（即住房储蓄贷款）。尽管这三种贷款模式各有千秋，但对于每个人来说，找到最适合自己的模式非常重要。
公积金贷款适用于已参加公积金的居民，这种低息贷款比较划算。住房公积金贷款的利率比同期商业银行贷款利率低，具有政策补贴性质。但是，公积金贷款总额并不大，对于刚参加工作不久或者单位缴纳公积金额度较低的市民来说，公积金并不是最好的选择。
个人住房商业性贷款是指银行利用信贷资金向在大陆城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。这种贷款通常称为个人住房按揭贷款，对于无法使用公积金贷款的市民来说是一个选择。只需在购房所需金额中存款余额占比不低于30%，并以此作为购房首付款，就可以申请贷款。同时还需要有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或者有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。但该类贷款的市场利率较高，并且大部分商业银行执行个人二套房贷款基准利率上浮。
住房储蓄贷款是一个有目的、有计划的专项储蓄以获得住房消费贷款。该贷款的利率较低，且不受资本市场利率波动的影响。住房储蓄实行先存后贷和利率恒定不变的原则。客户与银行签订一份住房储蓄合同，约定存款额、贷款额、存款期限、贷款期限以及贷款利率。当客户住房储蓄存款期满达到贷款条件后，可以支取存款用于交付购房首付款，同时获得相应额度的低利率贷款用于交付购房款，或者支付装修费用、置换其他贷款，甚至是偿还因住房项目所欠债务。
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