目前在中国购房有两种付款方式：一种是全款，另一种是贷款。贷款又可以分为商业贷款和公积金贷款两种。商业贷款可以用于购买住宅和商住用房，而公积金贷款则不能购买商住用房，仅能用于购买住宅、装修和租房等。那么，公积金贷款和商业贷款之间有哪些不同呢？
1. 贷款成数
对于首次购买普通自住房，公积金贷款的首付可以付到3成。虽然商业银行也可以付到3成，但各家商业银行还存在其他政策来限制比例。因此，使用公积金贷款和商业贷款购买普通自住房，贷款成数差异不大。
2. 贷款利率
目前，5年以上公积金贷款利率是3.25%（年），而商贷利率是4.9%（年）。在房贷政策最优惠的时期，商贷利率最多可以打七折，也就是将5年以上利率降至3.43％，两者之间仅相差0.18个百分点，利率差异可以忽略不计。但是，贷款利率方面来看，使用公积金贷款更为划算。
3. 贷款额度和期限
一般来说，普通购房者在办理商贷时，除了自身收入情况会影响贷款额度外，商业银行的住房贷款额度上限足够使用。而公积金贷款由于受缴纳人群和地区特点的影响，个人及家庭贷款额度会受到限制。例如，成都个人单笔住房公积金贷款额度为40万元；广州市住房公积金贷款个人额度为50万元；北京市住房公积金贷款额度是80万元，如果评级评到3A级别的话可以到80万*(1+30%)=104万元。公积金与商贷的贷款期限都可以达到30年，两者在贷款期限方面基本相同。但商贷的额度上限更高一些，因此还有一些购房者选择混合贷。
4. 还款方式
商业银行可谓百花齐放，可选择的还款方式众多，而公积金贷款的方式相对较单一。最近，随着多地首套房商业贷款利率重回九折，公积金贷款同样遭到收紧，难度变得更大，部分房源的放款时间长达两个月，甚至有地区开始收紧公积金贷款。因此，商贷的操作方式更为灵活。
综上所述，公积金贷款和商业贷款各有优缺点。购房者在决定采用哪种方式进行贷款购房时，应充分考虑两种方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。例如，如购房者购房借款额度相对较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款；又或者，如购房者并未缴纳公积金，商贷亦是不二之选。但如果购房者对利率敏感程度较高，希望尽可能地节省利息，那么应选择公积金贷款。因此，每个人都应根据自身实际情况做出选择。
此外，建议各位热心的网友，除了在选房、买房、贷款时作出正确选择外，更需要一个乐观的心态看待房子。在家庭经济情况还未达到相应基准的情况下，在买房梦想与现实有落差时，租房也是一个不错的选择。
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