个人购房贷款的主要方式包括商业住房贷款、住房公积金贷款和组合贷款等。一般来说，住房公积金贷款的利率要低于商业住房贷款的利率。
1、商业住房贷款：
商业住房贷款是个人申请房贷时的首选方式，但不能使用公积金贷款。当信用良好、稳定的职业和收入、还款本息能力强的个人支付了不低于所购住房价款的30%作为首期付款，并以所购房屋或贷款行认可的资产作抵押，即可申请商业住房贷款。
2、住房公积金贷款：
住房公积金贷款面向已缴存公积金的职工申请。由于其具有政策补贴性质，所以其利率通常要低于商业住房贷款的利率。
3、组合贷款：
当个人贷款超过当地规定的住房公积金贷款的最高上限时，可能会使用公积金和商业银行的组合贷款。组合贷款面向缴存住房公积金并符合商业住房贷款条件的个人开放申请。
个人购房贷款有两种还款方式：按月等额本息还款和按月等额本金还款。
按月等额本息还款的特点是：整个还款期内，每个月的还款额保持不变。贷款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭支出。
按月等额本金还款的特点是：本金在整个还款期内平均分摊，利息则根据贷款本金余额按日计算。每月还款额逐渐减少，但偿还速度不变。这种方式适合于还款初期能力较强、并希望在还款初期归还较大款项以减少利息支出的借款人。
如果考虑提前还款，则使用按月等额本金还款的方式较为合适。
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