在住房贷款领域，商业性住房贷款和住房公积金贷款是大众所熟知的两种方式，但其实还有另一种既古老又新鲜的方式——住房储蓄贷款，这种方式源自英国伯明翰，目前在欧洲广泛使用，但在我国尚处于起步阶段。住房储蓄贷款是指购房者预先向银行储蓄，通过满足一定条件后向银行申请贷款的一种方式。住房储蓄贷款的作用在于帮助老百姓积累住房消费资金的同时，也获得提升自身信用的机会，支持中低收入人群实现居者有其屋的梦想。目前，国内特别试点运营住房储蓄业务的中德住房储蓄银行已被纳入国家多层次住房政策体系，获准在全国开展业务，这为更多人实现购房梦提供了可能性。
住房储蓄贷款作为个人住房融资方式的三大类型之一，相比其他两种方式，其公益性更强，具有合同储蓄性质，更多依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。住房储蓄贷款主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需求。住房储蓄贷款利率恒定且较低，与商业住房贷款利率和公积金贷款利率相比，尤为有利于规避市场波动等带来的贷款风险。此外，在贷款期限上，住房储蓄贷款年限最短为2年，最长为16年。住房储蓄贷款是先存后贷的方式，需要提前签署合同并进行存款，达到一定条件后才能申请贷款。不过，住房储蓄可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。
住房储蓄的运作机制如下：购房者与银行签订合约性储蓄计划，可以一次性存储，也可以每月规律性地存入一定数额。当存款达到合同额的50%且满足相关评价条件后，购房者就可以向银行申请购房贷款。此外，住房储蓄的规则是公开的，购房者对于何时能够享受到住房、享受到怎样的利率优惠都非常清楚。住房储蓄的一个最明显的特点是可以帮助中低收入老百姓节约综合购房成本。据了解，从2004年起，天津、重庆相继开展住房储蓄试点业务，申请该种贷款的老百姓不断增加。截至目前，中德银行已与市民签订了700多亿元住房储蓄合同，惠及14万居民。
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