常常听人说，女人嫁得好胜过长得好，男人买房早胜过工作好！近年来，中国大多数城市的房价持续上涨，如果早早购买房产，将可省去好几年的奋斗。房子是人生大事，涉及众多学问，选择、观察和购买房产有其独特之处，如何偿还房贷也需深入探讨。今天，我们来探讨哪种贷款方式和还款方式能够省下最多的钱！
目前，购房贷款有三种方式：商业贷款、公积金贷款和组合型贷款。无论哪种贷款，还款方式也只有2种：等额本息还款和等额本金还款。下面我们来详细了解这两种还款方式的意义。
等额本息还款即将贷款本金和利息总和平均分配到每个月，每月固定还款额，本金比例逐月递增，利息比例逐月递减。
等额本金还款即将本金分配到每个月，并同时支付从上一个日期到这次还款日期之间的利息。这种还款方式前期支出较多，还款负担逐月减轻。
由于组合型贷款的程序复杂且情况不同，使用这种贷款方式的人较少，因此我们重点比较商业贷款和公积金贷款。
为方便比较和说明问题，我们将使用实际数字进行计算。假设一套房子的价格为200万元，需要贷款120万元，还款期限为30年。我们来算出每种贷款方式在30年到期时需要支付的本息金额。我们先看商业贷款的两种还款方式：
1）商业贷款，还款方式为等额本息：此方式下30年的贷款利息为109.3万元；
2）商业贷款，还款方式为等额本金：此方式下30年的贷款利息为88.5万元。
接下来，我们比较公积金贷款的两种还款方式：
1）公积金贷款，还款方式为等额本息：此方式下30年的贷款利息为68万元；
2）公积金贷款，还款方式为等额本金：此方式下30年的贷款利息为58.7万元。
经过四次计算，商业贷款，采用等额本息还款方式产生的贷款利息为109.3万元；公积金贷款，采用等额本金还款方式产生的贷款利息仅为58.7万元。两者相差达50.6万元。
因此，购房者若条件允许，应选择使用公积金贷款，并采用等额本金的还款方式。但由于公积金贷款所需的时间长，手续繁琐，不同城市的公积金贷款额度也不同，银行通常建议购房者使用商业贷款方式，然后再提取公积金来偿还房贷。
此外，银行在放贷时并不会主动告诉购房者哪种还款方式更为省钱，一般默认使用等额本息的还款方式。根据上述计算，在商业贷款情况下，等额本息还款方式的贷款利息将比等额本金还款方式多出近21万元。有些银行在放贷时，根据情况会为贷款利率打折优惠，因此在购房贷款时需咨询银行。否则，可能会长期奉献多年的辛苦劳动。
对于部分收入不高的购房者来说，可以先采用等额本息的还款方式，过一段时间再变更为等额本金的还款方式。这样，既能够避免一开始较重的等额本金还款负担，又能够节省部分利息。但是，变更时机需要根据个人家庭经济情况而定。
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