目前世界上有三种主要的住房信贷模式。第一种是美国式商业性住房贷款，第二种是新加坡式的强制性住房资金积累制度（即公积金贷款），第三种是欧洲式的合约化住房储蓄制度（即住房储蓄贷款）。对于住房需求强烈但手头资金不足的人来说，了解哪种贷款模式能省钱非常重要。今天我们会比较这三种住房贷款模式，看看哪一种更省钱。
公积金贷款
对于已经按时缴纳住房公积金的居民来说，在贷款购房时选择住房公积金的低息贷款是比较划算的。住房公积金贷款具有政策补贴性质，因此其贷款利率低于同期商业银行贷款利率。但是，市民申请公积金贷款的总额有限，对于刚参加工作不久或单位缴纳的公积金额度较低的人来说，公积金贷款就相对不太实用。
个人住房商业性贷款
银行利用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款，即通常所称的个人住房按揭贷款，是不能使用公积金贷款的市民通常选择的贷款方式。如果在贷款银行存款余额占购房资金所需总额的比例不低于30%，并以此作为购房首付款，并有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可以申请使用银行按揭贷款。但是这类贷款市场利率较高，并且大部分商业银行实行个人二套房贷款基准利率上浮。
住房储蓄贷款
住房储蓄是一种有目的、有计划的专项储蓄，为了获得住房消费贷款而设立。住房储蓄贷款的利率较低，是在客户与住房储蓄银行签订合同时确定的，不受资本市场利率波动的影响。
住房储蓄实行先存后贷和利率恒定不变的原则。客户需与银行签订住房储蓄合同，约定存款额、贷款额、存款期限、贷款期限以及贷款利率。客户在住房储蓄存款期满达到贷款条件后，可以支取存款用于交付购房首付款、获得相应额度的低利率贷款用于缴纳购房款、支付装修费用、置换其他贷款，甚至偿还因住房项目所欠债务。
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