每年央行降息后，按年调息的还款人从1月1日开始执行新利率。去年接连的降息对商业贷款的影响已经在1月份体现出来，但是采用等额本息方式还款的购房人可能发现1月份的月供比去年还要多。这是因为涉及到跨月还款，前后两个月的月供根据降息前后的利率计算明显不同。因为等额本息方式的本金部分逐渐增多，利息逐渐减少，而1月份处在跨越年度分段计息特殊时期，本金上涨的部分较大，可能导致1月份的月供上升。建议在准备1月份还款时多打些钱或及时与还款银行沟通确认还款额。
采用等额本金方式还款的人在1月份时不必急于提前还款，因为等额本金前面先归还的是利息，且银行贷款利率也会有所下降。手里有些闲钱的购房市民开始还掉一些本金以减少房贷成本。提前还贷需要综合考虑当前市场利率和个人资金情况，不宜盲目操作。
公积金贷款目前只有自由还款一种方式，相比等额本息和等额本金，还款的压力相对较小。自由还款是由借款人自行确定还款额度，但每年的还款数额不会随着央行降息而减少。需要借款人自行与贷款银行商定，调整每月的还款额，否则还将按照原来的数额还款，无法在短期内享受到降息带来的实际利好。公积金贷款适用于贷款额度偏低、购买小户型住房的人群。
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