对于没有足够购房资金的人来说，申请贷款是必须的。不同的贷款方式有各自的优缺点，必须进行比较，并选择最省钱的方式。本文将介绍目前常用的三种房贷模式，帮助购房者选择最适合自己的贷款方式。
房贷有三种主要模式。第一种是商业性住房贷款，类似于美国的贷款方式。第二种是公积金贷款，在新加坡是一种强制性住房资金积累制度。第三种是住房储蓄贷款，是欧洲式的合约化住房储蓄制度。每种贷款方式都有其优点和缺点，购房者应该仔细研究这三种贷款方式，并选择最适合自己的方式。
个人住房商业性贷款是指银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。这种贷款通常称为个人住房按揭贷款，通常不能使用公积金贷款。只要在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。但该类贷款的市场利率较高，并且大部分商业银行执行个人二套房贷款基准利率上浮。
公积金贷款是指在国家规定下，凡是缴存公积金的职工都可以按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。对于已经缴纳住房公积金的购房者来说，使用住房公积金的低息贷款是比较划算的。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率低于同期商业银行贷款利率。但市民申请公积金贷款总额有限，对于刚参加工作或者缴纳公积金额度较低的市民来说，公积金的贡献相对较少。
住房储蓄贷款是指通过有目的、有计划的专项储蓄来获得住房消费贷款。住房储蓄实行先存后贷和利率恒定不变的原则。客户需与银行签订一份住房储蓄合同，约定存款额、贷款额、存款期限、贷款期限以及贷款利率。客户住房储蓄存款期满达到贷款条件后，可以支取存款用于交付购房首付款，同时获得相应额度的低利率贷款用于交付购房款，或者支付装修费用，置换其它贷款，甚至包括偿还因住房项目所欠债务。住房储蓄贷款的利率较低，客户和银行在签订合同时约定，不受资本市场利率波动的影响。
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