在办理购房贷款时，有可能会遇到贷款额度不足的情况。这时，可以选择组合贷款的方式。购房人需要根据自身条件、贷款金额、银行政策等因素咨询相关贷款服务机构，了解自身贷款情况后再制定相应的策略。那么，什么是组合贷款？它真的划算吗？
一、组合贷款是什么？
组合贷款是指符合个人住房商业贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款。借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押，可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
组合贷款中，公积金贷款按个人住房公积金贷款利率执行，商业贷款部分按照贷款银行的个人住房商业贷款标准执行。组合贷款可贷高额度，不得超过总房价的80%，二手房不得超过70%。选择组合贷款买房，公积金贷款尽可能多，商业贷款补足余额。但组合贷款的办理速度相对较慢，部分业主可能不接受。
二、组合贷款划算吗？
相对于商业贷款，组合贷款更加优惠。但办理组合贷款也有一些缺点：
1.银行限制
购房者要了解哪些银行支持办理组合贷款。目前承接组合贷款的银行非常少，借款人会发现公积金管理中心只是与某一家银行合作，对借款人申请组合贷业务有很大的局限性。
2.手续复杂
办理组合贷款相当于办理两项贷款的手续，购房者要准备很多材料，手续繁琐，且贷款资金需在办理完产权过户，并完成抵押登记后才能发放并划入卖方账户，需要2至3个月。从组合贷的操作流程看，贷款时间过长，卖方不愿意。
3.手续费高
办理银行贷款都需支付手续费用，公积金与商贷均收取担保费，还有额度不等的评估费。借款人若通过中介公司或贷款服务机构办理，还需支付服务佣金。因此，组合贷款相较于纯公积金贷款或商业贷款的手续费更高。
4.影响二套房购置
组合贷款中，商贷部分会在央行的征信系统中留档，置业升级时会被认定为二套。而住房使用公积金贷款还清后卖掉，再次用公积金贷款算作首套住房，按优惠政策执行。组合贷的弊端在于借款人置业升级换房时受到二套房政策的牵连。
在购房时，应尽量选择利率低的公积金贷款，次之是组合贷款，再次是商贷，还款方式选择等额本金，因为需要支付的总利息较少。但这也需与个人承受能力相结合。当手里有余钱时，可以根据实际情况提前还贷。
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