组合贷款是指符合个人住房商业贷款条件和同步缴存住房公积金的借款人，可以在申请个人住房商业贷款的同时，申请个人住房公积金贷款。借款人以已购买的本市城镇自住住房作为抵押，可以同时申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。那么，如何办理组合贷款呢？同时，组合贷款有哪些缺点呢？
办理组合贷款的步骤
1. 提交贷款申请：借款人需要向住房资金管理中心和银行提交书面贷款申请，并提供相应的资料，包括购房合同、售房许可证复印件、身份证、住房储蓄卡等。
2. 签订合同：借款人获得公积金个人住房贷款额度后，向银行申请组合贷款，签订借款合同和担保合同，并办理合同公证。
3. 办理抵押和保险：根据法律法规，办理抵押登记、保险及其他必要的手续，抵押登记和保险费用由借款人负担。
4. 开立账户：借款人可以选择委托扣款方式还款，在贷款银行开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。
5. 签订还款协议：借款人可以采用储蓄卡代扣方式还款，到储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议，委托单位代扣还款的单位与贷款银行签订协议。
6. 银行划款：借款人按约定时间到贷款银行办理领款手续，银行将款项划入售房单位，借款人按借款合同支取。
7. 按期还款：借款人按约定的还款计划和方式，按期归还公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款。
组合贷款的缺点
1. 办理银行有限：目前能够承办组合贷款的银行非常少，借款人只能在与公积金管理中心合作的特定银行办理组合贷款业务，对借款人的选择性产生局限。
2. 手续繁琐：组合贷款需要办理公积金贷款和商贷两种贷款，准备的材料较多，手续繁琐，贷款资金需在产权过户和抵押登记后才能发放并划入卖方账户，流程较慢。
3. 手续费多：公积金和商贷都需要收取担保费和评估费，如果通过中介公司或者贷款服务机构办理，还需支付服务佣金，手续费比纯公积金贷款或商业贷款多。
4. 置业升级受牵连：组合贷款的商贷部分会在央行征信系统中留档，会影响借款人置业升级换房时二套房政策的计算。借款人卖掉使用公积金贷款购买的房屋后想再次使用公积金贷款购买首套房时，按照优惠政策执行。
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