专家指出，复利的计算是将本金和其所产生的利息一起计算，也就是利上有利的概念。复利的计算方法是将上一期未还的本金和利息作为下一期的本金，因此每一期本金的数额都是不同的。举个例子，如果某借款人没有按时还款，他借的是3000元，其中1200元是本金，1800元是利息，贷款的年利率是5.508%，罚息的利率是8.262%（5.508%×1.5）。假设这名借款人只拖欠了两天，那么他1200元的本金部分按每天0.02295%（8.262%／360天）计算利息，两天的利息是0.5508元；而1800元的利息部分则按照0.02295%进行复利计算，第一天的利息是0.4131元，第二天的利息是1800.4131元的0.02295%，为0.4132元。需要提醒借款人的是，逾期款中的利息部分每天都会产生新的利息，所以利息会越滚越大。此外，在借款人还款金额不足时，银行会将借款人先还的部分视为归还的利息。比如每月应还3000元，但在扣款日只还了1000元，那么剩余的1200元本金和800元利息会被加收罚息。目前，深发展北京分行、招商银行等几家银行，都会按罚息利率计收逾期期款的利息部分，并进行复利计算。
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