1、合并贷款要分开偿还，因为两种贷款采取的还款方式不同。需要开设两个独立的账户，分别进行借贷。公积金贷款采用自由还款方式，商业贷款需按照商业银行确认的还款方式偿还。
2、公积金部分可以自由偿还，即每月设定较低的还款额，但每月还款总额必须大于此数额。如果公积金账户中有剩余资金，可以签署每月转账还款服务。还款时，将优先使用公积金账户中的资金。若账户金额不足，银行还款折扣将减轻偿还负担。
3、商业贷款部分由本金和利息组成，还款总额相同。商业贷款可以在每月自动扣除保税还款账户中的资金，因此可以在每月还款账户中存入足够的资金。在合并贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限必须相同。
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