住房贷款是指银行和其他金融机构提供的购房贷款，通常以购买的房屋作抵押。住房贷款分为两种类型：公积金贷款和商业贷款，还款方式也分为等额本息和等额本金。贷款利率以银行同期基准利率为基础，各家银行的贷款利率略有不同。
1. 不要盲目提前还款
在提前还贷之前，需要考虑还贷成本和机会成本。提前还贷需要投入大量的流动资金，这可能会打乱正常的投资节奏，降低生活质量。因此需要权衡利息支出和资金使用效益，特别是在贷款前三年，应该优先多还款，减少贷款本金。
2. 尽可能多使用公积金贷款
公积金贷款的利率较低，优势明显。因此，尽可能多利用公积金贷款，避免因不良的信用记录而被商业贷款拒绝或上浮利率。目前，公积金的审批并不会查看个人信用记录。
3. 根据银行的利率制定还款政策
由于银行的利率升降都按照年调整，因此在升息期，贷款人可以享受几个月的低息期，而在降息期，如果按照年调整就需要白白多支付利息。因此，在升息期，建议选择按月或按日调整的条款，而在降息期，选择按日调整的方式最为合算。
4. 灵活选择商贷还款方式
公积金贷款较为受限，商业贷款也是必需的。在选择还贷方式之前需要了解整个利率调整趋势，并衡量自己目前和未来几年的经济能力。由于利率存在管制，各家商业银行在还款方式方面进行创新，以适应不同客户的需求，有些产品还可以变相降低实际贷款利息。因此，根据个人需求选择适当的商贷还款方式也很重要。
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