最近，我有朋友问我提前还贷的事情，原因是每月扣款中利息占比太高。等额本息还款方式对于缺乏理财经验的人来说确实有点惊人。以下是一位购房者的月供扣款信息，他已经连续还款两年半了。最近一个月的月供中，利息占比超过68%。每个月还的大部分都是利息，所以有很多人考虑提前还贷，但是这样做真的对吗？
选择提前还贷的一般有三个原因：
1. 无论哪种还款方式，利息支出都太高了；
例如，选择30年商贷200万，按首套房利率85折计算，等额本息还款方式的利息支出达到了150.8万元，等额本金还款方式的利息支出也有125.4万元。但是，如果将提前还贷的资金用于理财，即使是最安全、收益率较低的货币基金，再考虑物价上涨和人民币贬值因素，实际上你的月供压力在中后期已经非常小。如果你没有明确的提前还款来节省利息的计划，就没必要提前还款。
对于等额本息还款方式的购房者，如果你的本金已经还了三分之一以上，你已经还了大部分的利息，就没有必要提前还贷。
总结起来有两点，货币贬值和投资收益大大降低了你的利息成本。
2. 手头有闲钱
对于手头有闲钱的朋友来说，一般会有一定的理财经验，并且会有明确的还款计划。在这种情况下，只需要考虑两点：
第一，如果投资收益高于月供利息，就不需要提前还贷；
第二，是否愿意负债，有些人不喜欢负债，那么大可以提前还款；如果你喜欢通过负债提高杠杆赚钱，那么提前还贷就没必要了。
3. 理解杠杆
善于理财的人和普通人的区别在于对杠杆的理解。普通人不希望负债，有债赶紧还，财富增值完全靠自己；善于理财的人希望最大程度地借债，用10万块钱去撬动100万块钱来为自己实现资产增值。优质的杠杆可以让你的财富增值步入快车道。
具体到提前还贷这件事，就是你希望用自己的流动资金来还贷，然后将所有资产变成流动性差的房子，还是希望手中握有更多现金来掌握投资的主动权。你是喜欢自己投资还是希望还完房贷坐等房价上涨？或者说你所在的城市房价涨幅是否能跑赢你的理财收益？这两个问题搞明白了，是否提前还贷也就有结果了。
最后，适合提前还贷的情况包括：计划换房或卖房、闲钱在手也几乎没什么收益、房贷压力过大。
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