公积金贷款需要在银行签订合同，贷款申请需要前往公积金中心办理。银行将委托代理人办理贷款手续和签订借款合同。当申请提交到公积金中心时，贷款对象、金额、期限、利率等都将被确定。受委托银行将在三个工作日内与借款人签订《借款合同》。
公积金贷款的优点
1. 利率低于商业贷款
公积金贷款的基准利率比商业贷款低。目前，五年以下为2.75%，五年以上为3.25%。与商业贷款相比，公积金贷款能够为购房者节约不少购房成本。
2. 首付较少
公积金贷款的购房首付比例要比商业贷款低。例如，上海购买90平米以下的首套房，首付20%，90平米以上首付30%。而采用商业贷款购买首套房，首付比例为35%。北京首套房公积金贷款首付比例为20%，商业贷款首付比例为35%。
3. 每月还款额较少
公积金贷款与商业贷款相比，还款时间短，还款利息也较低，每月还款额度相对较少。
公积金贷款的缺点
1. 贷款有额度限制
公积金贷款虽然利率低，但有较高额度的限制。在一二线城市，即使公积金贷款贷到了较高额度，也完全不够资助购房。
2. 缴存时间有限制
购房者需要在缴纳一定年限的住房公积金后，才能使用公积金贷款买房。不同城市对于公积金缴存时间有所不同。有的城市要求借款人连续足额缴存公积金半年(含)以上，且公积金账户处于正常缴存状态。有的城市要求连续缴存一年(含)以上才能申请贷款。
3. 放贷周期较长
公积金贷款流程较为繁琐，导致放贷周期较长。如果购房者急着买房，则公积金贷款可能不太现实。许多购房者最终选择商业贷款。
4. 账户余额影响贷款额度
公积金账户余额会影响贷款额度，如果账户余额太少，申请到的贷款金额会较低。因此，在申请公积金贷款前，最好不要动用公积金账户余额。但，并非所有城市公积金贷款额度都受账户余额影响。
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