借款人在选择银行按揭还贷款时，会遇到等额本金和等额本息两种还款方式。等额本金还款方式下，每个月的还款金额相同，但利息支出随借款本金减少而减少；等额本息还款方式下，每个月的还款金额相同，但利息支出随借款本金减少而增加。看起来，等额本金还款方式显得更加划算。然而，实际上，两种还款方式的利率水平是相同的，而存在差异的原因在于每月借用的本金不同所引起的。具体来说，如果借用本金多，要还的利息就多，反之则少。
例如，借款人借100万，20年还清，年利率6.15%，则月利率为0.5125%。如果采用等额本金还款方式，每月还款本金为100万/240个月，即每月4167元。因此，排名前列个月的还款额为9625元，而总共支付的利息为61.7万元。如果采用等额本息还款方式，则每月还款额为7251.12元，总共支付的利息为74万元。可以看出，两种还款方式并不存在占便宜或更合算的问题。如果前期资金比较充足，可选择等额本金方式降低利息支出；如果前期资金比较紧张，可选择等额本息方式，而在有资金时再做一些提前还款，达到降低利息支出的效果。同时，如果投资利息高于银行利息，则等额本息还款方式更加划算。
在网贷款平台上，如果采用等额本息还款方式，投资者的实际收益会受到影响。以投资10000元，年化收益率为12％，周期为12个月的项目为例，实际年化收益率为6.61％。而在多多智富平台上，每月复投可获得高达16％的年化收益率，远远高于商业贷款的6.15％，更加划算。
因此，建议选择等额本息还款方式，初期有一定的还款压力，但随着生活水平的提高和资金充裕的情况下可以做出一些提前还款和投资，以降低利息支出并获得更高的收益。
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