由于房价居高不下，许多人选择贷款购房，因此在我国，房奴数量不少。但贷款购房意味着需要偿还贷款，因此问题也随之而来：最合理的房贷还清时间是多久？提前还款是否明智呢？
一、提前还款的看法因人而异
随着购房者收入的增加，加上减去每月的房贷月供及生活支出等费用，他们开始储蓄一笔钱。因此，很多人在储蓄一定财富后会考虑提前还清房贷，因为他们不想欠银行钱，觉得无债一身轻。
当然，也有一些人认为即使有钱，也不想提前还清房贷。他们担心通货膨胀、美元加息和货币贬值等问题，认为钱的价值会因此缩水。特别是对于那些利率极低的公积金贷款购房者而言，他们更不愿意提前还清房贷。
因为现在房贷利率上浮，一部分人不想提前还款，认为还清后重新贷款难度较大，不如每月还款，既能抵御通货膨胀，还可以进行投资理财。
二、房贷还款方式有哪些？
不同的房贷拥有不同的贷款期限，一般不超过30年。常见的期限为10年、20年、25年和30年。房贷还有两种还款方式：等额本息还款和等额本金还款。
银行通常默认使用等额本息还款方式，即每月还款金额相等。而等额本金还款方式开始的房贷月供很高，之后逐月递减，一开始还款压力非常大，后面慢慢减小。虽然等额本金还款方式的利息较低，但大多数工薪阶层难以承担。除非收入较高。
三、何时最合适还清房贷？
1、使用公积金贷款购房者
由于公积金贷款的利率非常低，每年的通货膨胀和货币贬值比例都远超它，银行工作人员不建议购房者提前还清公积金贷款。因此，如果你是公积金贷款购房者，小编也不建议你提前还贷。
2、使用商业贷款购房者
如果使用等额本息还款方式，银行工作人员建议在还款总时间的前三分之一内还清贷款，这样做是合理的。因为在等额本息还款方式中，贷款前几年几乎只还利息，本金非常少。因此，越早提前还清，越省钱，就可以避免支付更多利息。
对于使用等额本金还款方式的人，银行工作人员建议在还款总时间的前二分之一内还清贷款，这样做是合理的。因为在等额本金还款方式中，还的本金是固定的，所占比例相对较大，利息相比等额本息方式少得多。
关于是否提前还清房贷，或在几年内还清贷款最合理的问题，需要根据个人实际情况来决定。如果你有闲钱但不知道如何投资或做生意，考虑提前还清房贷；如果你的理财收入能够超过按揭房贷利率，这是借力理财的绝佳机会，无需急着还清贷款。
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