买房子需要付首付，对许多人来说，需要辛苦奋斗好多年才能赚到足够的血汗钱，还要申请银行贷款。但是在购房贷款方面，有三种可选方式，包括商业贷款、公积金贷款和组合型贷款。无论选择哪种贷款，都只有两种还款方式，即等额本息还款和等额本金还款。那么，如何选择最划算的贷款和还款方式呢？
等额本息还款方式是将贷款的本金总额和利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。每个月还款额相同，但还款额中的本金比例逐月递增，利息比例逐月递减。而等额本金还款方式，则是将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。前期的还款负担较大，但每月还款负担逐月递减。现在，让我们来用具体数字进行计算。假设一套房子的价格是200万，需要贷款120万，贷款期限为30年。在30年到期时，每种贷款方式需要还的本息分别是多少呢？
商业贷款有两种还款方式：
1. 商业贷款，采用等额本息还款方式。在30年后，贷款利息为109.3万元。
2. 商业贷款，采用等额本金还款方式。在30年后，贷款利息为88.5万元。
公积金贷款有两种还款方式：
1. 公积金贷款，采用等额本息还款方式。在30年后，贷款利息为68万元。
2. 公积金贷款，采用等额本金还款方式。在30年后，贷款利息为58.7万元。
通过以上计算，我们可以看出：
1. 公积金贷款比商业贷款更划算，因为公积金贷款的利率更低。
2. 等额本金还款方式比等额本息还款方式更划算。
3. 采用等额本金方式还款，购房者的还款负担会逐渐变小。
因此，在购房贷款时，如果条件允许，应该尽量采用公积金贷款，采用等额本金还款方式。对于收入不高的购房者来说，最好采用等额本息的还款方式，在一段时间后再变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款，还能省下一部分利息。变更的时间要根据家庭经济情况而定。
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