对于那些急需住房又手头资金不充足的人来说，弄清楚哪种房贷模式最省钱就非常重要了。目前，世界上有三种住房信贷模式：美国式的商业性住房贷款、新加坡式的公积金贷款以及欧洲式的住房储蓄贷款。每种贷款方式都有各自的优势，但是选择哪一种最适合你，需要细心地分析这三种贷款方式。
公积金贷款
对于已有住房公积金的居民来说，贷款购房时，使用住房公积金的低息贷款是比较划算的。住房公积金贷款具有政策补贴性质，其利率低于同期商业银行贷款利率。然而，对于刚参加工作不久或者单位缴纳公积金额度较低的市民来说，公积金贷款的总额不大，而且可能不太划算。
个人住房商业性贷款
个人住房商业性贷款是银行利用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。通常这被称为个人住房按揭贷款，是不能使用公积金贷款的市民通常所选择的贷款。只要在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或者有可以偿还贷款本息并承担连带责任的保证人和足够的代偿能力，那么就可申请使用银行按揭贷款。然而，该类贷款的市场利率较高，大部分商业银行执行个人二套房贷款基准利率上浮。
住房储蓄贷款
住房储蓄是指为了获得住房消费贷款而进行的有目的、有计划的专项储蓄。住房储蓄贷款的利率较低，是住房储蓄客户和住房储蓄银行签订合同的时候确定下来的，不受资本市场利率波动的影响。住房储蓄贷款遵循先存后贷和利率恒定不变的原则。客户与银行签订一份住房储蓄合同，约定存款额、贷款额、存款期限、贷款期限以及贷款利率。客户在住房储蓄存款期满达到贷款条件之后，可以支取存款用于交付购房首付款，同时获得相应额度的低利率贷款用于交付购房款，或者支付装修费用，置换其它贷款，甚至包括偿还因住房项目所欠债务。
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