许多人会抱怨选择等额本金还款方式会比等额本息还款方式付出更多利息。因此，选择等额本息还款方式会让人感到亏大了。
但是，事实真的如此吗？
实际上，无论选择等额本金还是等额本息还款方式，计算利息的方法都是以借款本金余额乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月）来计算当月需偿还的利息。换句话说，两种不同的还款方式的利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，是因为每月借用的本金不同所致。借用的本金多，则需要还更多的利息；借用的本金少，则需要还更少的利息。
举个例子：
如果借款100万，还款年限为20年，年利率为6.55%，则月利率为0.5458%。
1. 假设选择等额本金方式，则每月偿还的本金为100万/240个月，即每月4167元。
（1）第一个月需还款利息为100万×0.5458%=5458元，因此第一个月实际需还款金额为4167+5458=9625元。
（2）第二个月剩余本金为100万-4167=995833元，则第二个月需还款利息为995833×0.5458%=5435.26元，因此第二个月实际需还款金额为4167+5435.26=9602.26元。
以此类推……
在等额本金方式下，20年共还款约166万元，共支付利息66万元。
2. 如果选择等额本息方式，则借款100万元，还款年限为20年，年利率为6.55%，月利率为0.5458%，每月需还款额（含本金和利息）为7485.2元。
（1）第一个月计算出的利息同样为5458元，第一个月只需还本金的部分为7485.2-5458=2027.2元。
（2）第二个月计息的基础是上月剩余的本金余额，即100万-2027.2=997972.8元，则第二个月需还款利息为997972.8×0.5458%=5446.94元，因此第二个月需还本金的部分为7485.2-5446.94=2038.26元。
以此类推……
在等额本息方式下，20年共还款约180万元，共支付利息80万元。
通过上述计算可以发现：两种不同的还款方式都是公平的。不存在占便宜的问题，也不存在哪种方式更合算的问题。等额本金与等额本息的区别在于，前者在之前的月份每个月需偿还的金额都大于等额本息方式，因此类似于提前还款，通过每月的提前还款减少了占用利息的资金。如果不选择等额本金的方式而是在有钱时做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。最终支付的利息多少与每月占用银行的本金多少有关，而不是银行故意多收取利息。
因此，如果前期资金相对宽裕，可以选择等额本金方式，降低全部利息支出；如果前期资金紧张，可以选择等额本息方式，尽管前期要支付更多的利息，但资金压力会较小。等有资金时可以适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。
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