最近，国务院发布了规定，公积金缴存比例不得超过12%，这引起了公积金贷款市场的关注。相比商业贷款，公积金贷款利率较低，能够为购房人节省较大的利息支出，还款也相对方便。但是，如果购房人在还款时操作不当，就会导致逾期或信用不良等问题。
去年5次降息后，商业贷款的还款额度下降了，但公积金贷款的还款金额并没有随之调整。专家指出，公积金贷款采用的是自由还款方式，购房人可以自己确定还款金额。但每年的还款额度不会随着央行降息而下降。因此，购房人必须及时与银行沟通，调整每月的还款额，才能享受到降息带来的实际减负。
对于自由还款的人来说，还款灵活性很大，每月只要还款金额不低于设定的较低还款额就可以了。但购房人最好不要将还款额度设置为较低的底线，因为每月按较低数额还，后期需要支付更多的利息，增加后期还款压力。
此外，贷款专家还提示，如果购房人没有按时还款造成逾期，会严重影响个人的征信和信誉。购房人应该在还款日之前，将资金提前存入账户，不要等到还款当日再存钱。因为银行在还款日当天也有具体的划款时间要求，如果购房人在划款时间之后才存入资金，就会被认定为逾期。
需要提醒的是，目前公积金贷款实行差别化信贷政策，如果购房人的月均收入超过北京市职工月平均工资的3倍或3倍以上，那么每月的还款额不能低于月收入的50%。对于这部分收入较高的购房人来说，应该格外注意自己的还款额度，以避免逾期问题的发生。
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