最近，一位粉丝向我咨询了一个问题，他想申请公积金贷款，但不确定贷款期限是否选择30年的等额本金还是15年以下的。我建议他选择最长期限，即30年。
按照公积金等额本金30年的计算方式，在3.25%的公积金贷款利率下，每月还款1372元，正好符合他的收入状况。如果只贷款15年，还款压力会过大，没有必要。
房贷是一种优质负债，合理使用金融杠杆能让自己拥有一套房子。但需要量力而行，月供不要超过收入的50%，整体家庭负债不要超过40%。如果负债超过一半的月收入，家庭其他开支都会受到影响。
房贷利率很低，能贷到越久越好。很多人认为年限越长要给银行的利息越多，很多中老年人也让年轻人尽快还清贷款。但贷款利率远低于通胀率，钱会不断贬值，因此能贷到越多越划算。
聪明的投资者会用余钱做理财，赚取到房贷的利息。可以把余钱放入P2P理财等额本息的产品中，目前年化收益率大约在10%左右。如果个人比较懂理财，可以选择用P2P活期产品，年化收益率可达7%左右。如月供为3000元，需要有10倍存款储备，即手头需要留下3万元左右，用P2P等额本息，每月平台会返还部分利息和本金。一年后可获得3000元的利息，相当于一个月月供。理财产品能达到或高于房贷利率，不需要提前还贷。
每个人的情况都不同，可根据自己的情况选择不同的贷款方式。如果之前有足够资金，可以选择等额本金的方式。如果资金较少，建议选择等额本息的方式。最重要的是了解自己的状况，根据实际情况进行选择。购房最好先存够首付，再根据个人情况考虑贷款期限。如果不懂理财，建议选择15-20年的期限，先苦后甜早点还清贷款。如果懂理财且理财收益能超过房贷利率，可以选择最长的30年贷款期限。
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