个人信用征信是一种依法设立的机构，对个人信用信息进行采集、整理和加工，以提供查询和评估服务。市民需要了解个人信用情况，以此作为借贷等业务的依据。商业银行普遍将逾期还款6次及以上作为个人是否有不良信用记录的节点。每家银行对信用评分的标准不同，最终决定是否发放贷款。
个人征信报告的数据由放贷机构直接报送，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构的数据。如果数据错误，放贷机构将直接修改并重新报送，征信中心不能自行修改或删除数据。如果市民发现自己的征信报告有误，可以向放贷机构或征信中心提出异议并要求更正。如果是非本人原因产生的不良记录，个人可以向产生记录的银行协商，未果的可以向征信中心提出申诉。
央行征信中心发布的报告指出，在还清欠款后，相关记录会在不良行为终止后5年删除。5年内，如果个人认为情况特殊，可以在信用报告中对不良行为作出说明。银行在审查客户个人信用状况时，一般更关注近两年内的个人信用记录。然而，出现不良信用记录后，仍可通过攒信用来弥补。
不良信用记录不伴随终生不意味着5年前欠的钱可以不还，也不会影响信用记录。如果贷款一直未还，信用报告内仍会显示详细记录，并且这种超过5年的逾期是十分严重的。因此，不要认为5年前的贷款可以不还。
如果信用卡出现不良信息后还清欠款并销卡，24个月后，信用记录仍会展示不良记录，且没有新的还款记录。如果还清欠款并继续使用该卡，24个月后，信用记录中虽然仍会展示不良记录，但也积累了新的24个月的按时还款记录。因此，个人在决定何时还款时，需要权衡利弊。
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