在购房过程中，有些人可以申请高额的银行贷款，而有些人则无法获得足够的贷款额度。这是由于贷款额度取决于五个因素，包括房贷首付比、借款人还款能力、房龄、个人征信和保障能力情况。
首先，房贷首付比一般不能超过房屋总价减去首付款之差，但在限购城市和非限购城市的首付比例以及不同银行的政策都可能不同。购房者应该仔细了解当地银行的贷款政策，选择适合自己的贷款银行。
其次，借款人还款能力主要指的是月收入，贷款额度与月收入之间的关系可以参考特定的公式。
房龄是另一个重要的因素，通常要求房屋的年限在20-25年之间，较为严格的可能要求15年或10年。房龄越短，获得贷款的可能性越高，且贷款额度也相对较高。
个人征信也是一个决定因素，良好的征信记录是获得优惠利率和贷款的前提条件之一。有些银行可能会考察借款人2年内的信用卡征信记录和5年内的贷款征信记录，有些银行甚至会考察更长期的征信记录。连续3次或累计6次逾期的严重征信不良可能会导致贷款被拒。
最后，银行还会考虑借款人的保障能力情况，包括医疗保险、养老保险、意外伤害险和住房公积金等缴纳情况。这些都可从侧面体现借款人的还款能力，其中医疗保险和养老保险更为重要。
如果贷款额度被降低，可以向其他银行咨询并申请在较为宽松的银行获得期望额度。购买新房时，可以向与楼盘合作的银行申请贷款以获得优惠利率。如果收入无法达到银行要求，可以考虑父子接力贷款，从而增加贷款额度。如果所有贷款渠道都试过了，可以考虑向亲戚朋友借钱补齐差额，但应避免使用民间借贷。
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