如果购房者原本使用商业贷款购买了房屋，后来想改为使用公积金贷款，该如何操作呢？实际上，将商业贷款转为公积金贷款是商业银行和公积金中心之间的债权转让行为。借款人的债权债务关系从与商业银行转变为与公积金中心。因此，借款人需要偿还贷款时，将向公积金中心偿还，而不是向商业银行偿还。商业贷款和公积金贷款本质上是两种不同的贷款类型，它们在资金主体、对象、利率、审核和担保等方面存在许多差异。因此，贷款转移会涉及到许多问题。例如，商业贷款可能使用抵押加开发商连带责任保证担保，而公积金贷款则通常使用连带责任保证担保。这两种贷款的担保方式不同，因此无法衔接。对于已经设定抵押登记的贷款，还需要查询房地产主管部门是否能够进行抵押权人变更。此外，商业贷款额度通常较高，而公积金贷款有额度上限规定，即使存在贷款转移的可能性，也可能因为公积金贷款额度上限的影响，无法将所有商业贷款转为公积金贷款。具体的申请条件和步骤如下：1.申请人需要符合《住房公积金委托贷款实施细则》的相关规定，如本地户口、月收入充足等；2.申请人已办理商业性贷款，并具备完整的贷款、产权证、契税证和抵押登记手续；3.已经向原按揭银行申请提前还贷并获得银行同意；4.申请人具有良好的信誉，没有连续两期以上逾期贷款记录。商业贷款转为公积金贷款的条件是：借款人在公积金贷款申请地工作，申请贷款时公积金处于正常缴存状态；申请人或共同申请人所在单位按规定为借款人缴存住房公积金满个月含个月以上；申请人具有稳定的经济收入和偿还贷款能力；申请人同意提供中心认可的贷款保证方式；申请人及共同申请人含配偶除申请转公积金的贷款外没有尚未还清的贷款或其他债务；商业贷款转为公积金贷款涉及的《房屋所有权证》或《房屋预告登记证明》已办出，并能够办理抵押登记手续；商业贷款正常还款年含年以上且没有逾期还款记录；组合贷款不能申请商业贷款转为公积金贷款；商业贷款转为公积金贷款只能申请纯公积金贷款。
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