公积金贷款的利率相较于商业贷款来说更为优惠，分别为3.25%和4.9%。这个差异会带来多大的影响呢？我们来算一下：假设有一笔50万的房贷，采取20年等额本息还款方式，公积金贷款相较于商业贷款可以省下大约10万元的利息。
但是很多人发现自己无法达到公积金贷款的上限。比如在北京，夫妻共同申请公积金贷款的上限是120万，但很多人甚至无法达到100万。这是为什么呢？是什么因素影响了我们的公积金贷款额度？下面是分析：
1、公积金贷款较高额度
不同地区具体规定不同，公积金贷款的上限应该视各地公积金中心的规定而定。同时，如果夫妻共同申请住房公积金贷款，各地公积金中心也会对贷款额度做出约束。例如，北京规定上限为120万，武汉规定上限为50万。
2、公积金账户余额
职工公积金账户余额也会影响到贷款额度，一般来说，公积金贷款的计算方式中，贷款额度是账户余额的一定倍数。例如，上海最近出台的新规定规定，以公积金缴存账户余额确定贷款额度的倍数从40倍降至30倍。另外，一些地方的规定为，住房公积金账户余额不足2万元的按2万元计算，然后再乘以相应倍数，计算出最终的贷款额度。
3、按照房屋价格计算贷款额度
简单来说，公积金贷款的计算公式为贷款额度＝房屋价格×贷款成数，但具体情况所应用的标准也不一样。如果是购买新房，公积金贷款额度相对容易计算，但大部分场合公积金贷款额度不够，需要和商业贷款组合起来。如果是购买二手房，需要注意上述贷款额度计算公式中的房屋价格指的是房屋评估价，而不是网签价。通常情况下，评估价比网签价低10%-20%。最后，还需要根据各地的购房政策乘以相应比例，得出最终的公积金贷款额度。
4、按借款人还贷能力来计算
个人贷款
具体计算公式为：借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×40%-借款人贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。
夫妻双方共同贷款
计算公式为：（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×40%-夫妻双方有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。
核心是你的公积金贷款月供不得超过你（家庭）的工资收入的40%。
综上所述，公积金贷款额度要根据贷款较高限额、住房公积金账户余额、还贷能力和房价成数四个方面进行计算。四个条件得出的最小值就是申请人可贷的较高数额。
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