购房时可分为商业贷款和公积金贷款两种。商业贷款适用于住宅和商住，而公积金贷款不能用于购买商 住，只能用于购买住宅、装修和租房等。那么，公积金贷款和商业贷款有哪些不同呢？购房者如何选择更划算的贷款方式呢？
1. 贷款成数
对于首次购买普通自住房，公积金贷款的首付较低，最低可以付到3成。虽然商业贷款的首付也可以付到3成，但各家商业银行还存在一些其他的政策来限定较低比例。因此，使用公积金贷款和商业贷款购买普通自住房时，贷款成数相差不大。
2. 贷款利率
目前，5年以上公积金贷款利率为3.25%（年），而商贷利率为4.9%（年）。在房贷政策较优惠的时期，商贷利率最多可以打七折，也就是5年以上利率降至3.43％，两者仅相差0.18个百分点，可以忽略不计。但从贷款利率方面来看，公积金贷款更划算。
3. 贷款额度和期限
普通购房者在办理商贷时，除自身收入情况会影响到贷款额度外，商业银行的住房贷款额度上限足够用，而公积金的贷款额度受缴纳人群及地区特点的限制。例如，成都个人单笔住房公积金贷款较高额度为40万元；广州市住房公积金贷款个人较高额度为50万元，北京市住房公积金贷款额度较高是80万元。公积金贷款和商业贷款的贷款期限都可达到30年，但商贷的额度上限更大一些。因此，一些购房者选择混合贷。
4. 还款方式
商业银行提供的还款方式很多，而公积金贷款的还款方式相对较单一。最近，随着多地首套房商业贷款利率重回九折，公积金贷款遭到收紧，难度变得更大。因此，商贷的操作途径更灵活。
综上所述，公积金贷款和商业贷款各有优缺点。购房者选择贷款方式时，应充分考虑到两者的特点，依据自身实际情况选择合适的贷款方式。如果购房人购房借款额度较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款；如果购房人并未缴纳公积金，商贷是不二选择；但如果购房人对利率敏感程度较高，希望尽可能地节省利息，那么公积金贷款应是优选。大家可根据自身实际情况进行选择。
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