房贷额度受哪些因素影响？在当前高速发展的经济时代，房价高涨使得购房成为人们关注的焦点。而贷款购房成为许多人的选择方式。然而，当人们在购买房屋贷款时，有些人能够获得较高额度，而有些人则会受到限制。那么，银行房贷额度是如何确定的？如果贷款额度不足应该怎么办呢？接下来详细解答。
哪些因素影响银行房贷额度？
1. 首付比例：申请银行贷款额度受贷款首付比例影响，通常不能超过房屋总价减去首付款之差。如，对于总价100万的房子，首付比例为30%，那么可贷额度为100万-100X30%=70万。不同地区，不同银行之间首付比例要求不同，因此购房者应全面了解各地银行房贷政策，并选择合适的银行申请贷款。
2. 借款人还款能力：还款能力主要指借款人月收入，因为月收入最直接体现出借款人还贷能力。贷款额度与月收入之间的关系可用下面的公式表示：月收入≥房贷月供X2。
3. 房屋房龄：银行在发放贷款时通常考虑贷款房屋的房龄，通常要求房龄在20-25年之间。有些银行要求房屋房龄不得超过15或10年，有些则比较宽松要求30年。房龄大的二手房贷款额度可能会降低，严格的银行可能会拒绝贷款。房屋房龄越短，越容易获得贷款，也容易获得较高的贷款额度。
4. 个人征信：个人征信是银行评估借款人的重要标准之一。良好的征信记录是获得优惠利率和贷款的前提条件。有些银行会考察借款人2年内信用卡征信记录，5年内贷款征信记录，而有些银行则会看更长时间的征信记录。连续3次或累计6次逾期严重征信不良情况有可能导致贷款被拒。
5. 保障能力情况：有些银行会考查借款人保险缴纳情况（如医疗保险、养老保险、意外伤害险、住房公积金等），因为这些因素可以从侧面体现出借款人的还款能力。其中医疗保险、养老保险尤为关键。
如果贷款额度不足，该怎么办？
1. 因征信等因素银行降低贷款额度，可以考虑向其他银行咨询。在房贷政策较为宽松的银行申请，或在与楼盘合作的银行申请贷款，这样可以获得更优惠的利率。
2. 如果收入不够达到银行要求，考虑申请接力贷款。例如小王月收入较低，但他的父亲还没有退休且收入较高，那么小王可以作为房屋所有权人，并与他的父亲作为共同借款人申请贷款，银行会根据父子两人收入之和计算月还款额，从而增加贷款额度。其月收入和月还款额应满足以下比例关系：小王月收入+父亲月收入>=每月还款额X2。
3. 如果咨询多家银行仍无法满足需求，可以考虑申请消费贷款支付房款。采用消费贷款方式支付房款，通常适用于小额贷款公司，而银行特别是国有银行对消费贷款资金流向有着严格的监管，消费贷款难度大。小贷公司贷款申请条件相对宽松，审批流程简化，更容易通过消费贷款支付房款。
4. 如果所有贷款渠道都试过了仍然不够，考虑向亲戚朋友借钱补齐差额。
总之，申请房贷需要满足多种因素，有些因素可通过积极掌握和提升来提高贷款额度，而有些因素则无法改变。建议购房者提前了解各种因素，根据自身具体情况选择合适的贷款方式。
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