目前，世界各地的住房信贷模式主要有三种。其中，美国式商业性住房贷款、新加坡式的强制性住房资金积累制度（即公积金贷款）和欧洲式的合约化住房储蓄制度（即住房储蓄贷款）都各具优势。然而，哪种贷款最适合你，现在就让我们来逐一剖析这三种贷款方式。
公积金贷款
已经参加住房公积金的居民，在贷款购房时，使用住房公积金的低息贷款是比较划算的。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率低于同期商业银行贷款利率。然而，市民申请公积金贷款总额不大。对于刚参加工作不久或单位缴纳公积金额度较低的市民来说，公积金贷款会有些不划算。
个人住房商业性贷款
银行使用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款，通常称之为个人住房按揭贷款。这也是不能使用公积金贷款的市民通常所选择的贷款。只要购房者在贷款银行存款余额占购买住房所需资金的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，同时有被贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，就可以申请使用银行按揭贷款。然而，该类贷款的市场利率较高，并且大部分商业银行执行个人二套房贷款基准利率上浮。
住房储蓄贷款
住房储蓄是指为获得住房消费贷款而进行的有目的、有计划的专项储蓄。住房储蓄贷款较低的利率是在住房储蓄客户和住房储蓄银行签订合同时确定的，不受资本市场利率波动的影响。
住房储蓄实行先存后贷利率恒定不变的原则。客户需要与银行签订一份住房储蓄合同，约定存款额、贷款额、存款期限、贷款期限以及贷款利率。客户住房储蓄存款期满达到贷款条件后，可以支取存款用于交付购房首付款，同时获得相应额度的低利率贷款用于交付购房款，或者支付装修费用，置换其他贷款，甚至包括偿还因住房项目所欠债务。
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