选择房屋贷款时，需要考虑贷款方式和还款方式的选择。贷款方式主要包括公积金贷款、商业贷款和组合贷款；还款方式主要包括等额本金和等额本息。那么，应该如何选择贷款方式和还款方式呢？下面我们来看看不同贷款方式和还款方式的区别。
一、贷款方式
1. 公积金贷款
优点：
公积金贷款的利息低于同期商业贷款，可以节省不少总利息。
缺点：
按照各地政策，职工需要缴满一定期限的公积金才能申请公积金贷款。贷款额度与职工公积金账户余额、缴存额度有关，且有较高贷款额的限制。公积金贷款的流程和手续较复杂，审批时间也较长。贷款的房产性质有一定限制，仅限普通住宅；40年、50年产权和别墅不能使用公积金贷款。之前有公积金贷款未结清的人也不能再次申请公积金贷款。
2. 商业贷款
优点：
商业贷款的贷款额度比较高。购买新房时，除了规定的首付款，余下的房款都可以贷款。办理流程和手续较为简单。房产产权性质没有限制，非普通住宅也可以申请商业贷款。信用好、收入稳定的购房者都可以申请商业贷款。
缺点：
商业贷款的利率比较高，总利息比较高。
3. 组合贷款
优点：
组合贷款的利息适中。商业贷款部分采用商业贷款利息，公积金贷款部分采用公积金贷款利息。由于是公积金贷款和商业贷款的组合贷款，其贷款额度比较高。
缺点：
组合贷款的办理时间较长。由于组合贷款同时涉及公积金和商业两种贷款，需要进行两遍审核程序。商业贷款部分需要抵押登记后银行才能放款，这使得组合贷款在办理流程上比纯商贷和纯公积金贷款时间更长，业主对这种贷款方式的接受程度较低。
二、还款方式
1. 等额本息
特点：
等额本息的每月还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减。相同的贷款年限和贷款金额，等额本息的总利息比等额本金的总利息要高出不少。
适合的人群：
等额本息每月还款额度相同，比较适合有正常开支计划的家庭，特别是年轻人。随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升。如果这类人选择本金还款方式，前期压力会非常大。
2. 等额本金
特点：
等额本金的每月还款额不同，呈逐月递减状态。它将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上一期剩余本金的利息，形成月还款额。等额本金的每月还款额多，然后逐月减少，越还越少。
适合的人群：
等额本金法因为前期还款额度较大，后逐月递减，所以比较适合前期还款能力强的贷款人。当然，一些年龄稍大的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
在选择贷款方式和还款方式时，一定要结合个人实际情况，考虑不同贷款和还款方式的利弊，再进行选择。
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