因素1：土地使用年限
土地使用年限和房龄不同，是从开发商最早拿地时开始算起，而房龄则是从房屋竣工验收合格到交付使用之日起计算，因此房龄通常小于土地使用年限。大多数银行规定贷款年限应小于土地使用年限，但不同银行规定也不尽相同。购房人在贷款前应询问贷款银行购买房屋的土地使用年限，以免土地使用年限短影响自己的贷款年限，增加还贷压力。
因素2：房龄
房龄也是申请贷款的重要因素。房龄越老的房屋贷款年限通常越短，银行在贷款审批时也更加谨慎，而房龄较新的房产在贷款时被批准的年限通常较长。20年以上房龄的房屋通常更难获得贷款。
因素3：公积金
在申请公积金贷款时，个人缴存额度越高，贷款年限也就越短。如果个人公积金每月的缴存额达到2085元或以上，贷款的年限无法达到30年。购房人要注意这一点，公积金贷款额度已经由80万提高到120万，收入较高的人贷款年限也会缩短。
因素4：购房人年龄
银行在为借款人评估房贷还款年限时，以借款人年龄作为基础。年龄越小贷款年限越长，而购房人年龄越大获得批贷的年限越短。在商业贷款方面，借款人年龄和贷款年限应小于65年，而公积金贷款则为借款人年龄和贷款年限小于70年。购房人的年龄和贷款年限成反比，年龄越大获得的贷款年限也就越短。
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