农村宅基地的所有权归村集体所有，农民只有宅基地和承包地的使用权，因此不能将宅基地和承包地用作抵押贷款。宅基地使用权是指农村集体经济组织成员在农民集体所有的土地上建造个人住宅的权利。根据我国物权法规定，宅基地使用权人有权依法占有和使用集体所有的土地，并有权在该土地上建造住宅及其附属设施。
根据《中华人民共和国物权法》规定，除买卖、公开协商等方式承包的四荒地等农村土地可以抵押外，其他方式承包的农村土地均不允许抵押。宅基地使用权的主体只能是农村集体经济组织成员，因此宅基地使用权不能作为抵押贷款的资产。
宅基地使用权不能抵押贷款的原因有以下几点：首先，宅基地的真正所有权在村集体那里，因此只有使用权并不是自己的东西，不能用来抵押贷款。其次，农村宅基地上的房屋和土地都是不动产，必须办理登记手续才能够办成抵押，但在农村没有不动产登记机关，因此用宅基地使用权办理抵押贷款是不可行的。再者，银行不愿意接收农村房屋与承包地的抵押贷款。最后，法律明文规定，除买卖、公开协商等方式进行承包的四荒地等相关农村土地可以进行抵押外，其他以任何方式进行承包的农村土地均不允许抵押，包括宅基地使用权在内。
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