有房贷记录买房不一定算二套房，购房次数的认定是根据名下房产的数目来判断的。只要是名下有住房再买房就算是二套房。反而有房贷记录名下没有房子，再买房可能还会被认定为首套房。具体认定标准要根据所在城市的限购政策来判断。
首套房和二套房有何区别？首先，二套房的贷款利率要比首套房的贷款利率高出不少。在公积金贷款方面，二套房贷款的利率是在首套房的公积金贷款利率的基础上再上涨10%。在部分不限购、限贷的城市，如果是首套房，商业贷款首付比例是20%，而二套房商业贷款首付款比例为30%。
其次，二套房的贷款额度要比首套房的贷款额度低很多。根据国家新政，首套房借款人可贷的额度最高为购房款的7成，首付为3成。公积金贷款首付则可低至2成。但是，二套房借款人最高仅可贷6成，首付则要4成。具体的贷款额度还有关借款人的资质。
最后，二套房贷款的难度要比首套房贷款的难度高很多。尤其是有遇到资金比较紧张情况的时候，二套房的贷款往往是难申请到的。
那么，买二套房可以用公积金贷款吗？答案是可以的。但是，购买二套房要使用公积金贷款会有以下限制：
1. 如果第一套房也是用公积金贷款，并且还没有还清贷款，那么购买二套房是不可以使用公积金贷款的。
2. 如果第一套房也是用公积金贷款，并且已经还清欠款了，那么购买二套房就能使用公积金贷款。
3. 如果第一套房用的是商业贷款，无论是否还清，都是可以用公积金贷款购买第二套房的。
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